农村金融机构是为解决农业生产过程中农业从业人员或其他与农业相关的财务困难而设立的。目前，新型农村金融机构在信贷产品、贷款程序、利率决策、风险控制等方面确实有其优势，更能满足农民和中小企业的需求，但也存在一些问题，如：农村银行金融机构网络覆盖率低、金融供应不足、竞争不足、金融服务不便等。

1、农村金融机构存在的问题

(一)金融机构网点数量少，服务“三农”效果不明显

中国银行业监督管理委员会明确表示，要按照“先努力解决服务空白问题，再解决竞争不足问题”的原则和步骤进行试点。因此，新型农村金融机构应考虑选址在村镇等金融服务比县城更空白的地方，使网点与农民距离更近，方便农民咨询和人工成本浪费。然而，事实上，我们的调查结果显示，村镇银行和小额贷款公司在村镇的数量很少，甚至很少。大部分村镇银行设在县城以上，县城村镇银行数量屈指可数。看来他们不是向“村镇”发展，而是向“城镇”发展。目前，村镇银行不仅规模小，辐射范围有限，而且市场主要集中在县城。对真正有资金需求的农民提供的服务非常有限，偏离了政策初衷。

（2）资金规模有限，减少了信贷供给总额

我国农业从业人员数量巨大，农村经济水平过低，导致农村资金需求巨大。虽然农村金融取得了一定的发展，但由于农民的金融需求日益旺盛和多样化，农村金融体系难以完全满足农民的金融需求。而且，国家可用于农业的资金数量有限，需要保证贷款资金的风险限制。每年，各地区农村信用社的可贷资金数额与农民的实际需求相差甚远。而且，新型农村金融机构的资金短缺也非常明显，规模小、实力有限。乡镇银行往往面临着吸收储备困难、发放贷款需求大的矛盾。农民收入低，存款金额有限。此外，许多农民对新型农村金融机构缺乏了解，拒绝了他们。他们认为自己的信誉不高，担心资金安全，导致乡镇银行的存款吸收能力无法与其他商业银行相比。

(三)服务对象集中在中高收入群体中

调查显示，村镇银行和小额贷款公司的贷款人主要集中在县城周边的村庄。由于靠近县城，工商发达，农民不再是传统意义上的农业生产者，经济条件优越。县城附近的优越位置为他们提供了参与市场的机会。工作、交通、农业贸易已成为他们的主要收入来源。贷款人不再是传统意义上的“农民”，而是已经“市民化”的农村人口。而且，除了资金互助社是农村地区的新型金融机构外，目前占新型金融机构大多数的村镇银行和小额贷款公司都是建立在乡镇以上的地方，主要是县城，这使得“低端农村客户”远离这些新型金融机构，“高端客户”成为新型金融机构的主要服务对象。

二、发展农村金融机构的建议

鉴于我国现状，为使乡镇银行更好地服务农业、农村和农民，在服务农业、农村和农民的过程中实现不断发展壮大的目标，我将从新农村金融机构的发展方向和农村信用合作社的未来趋势两个方面提出具体建议。

（1）新型农村金融机构的发展方向

各级政府加强政策支持，降低新农村机构的运营成本。新农村金融机构的未来发展是影响我国农村金融市场改革成败的重大问题。政府必须正确引导，采取有效措施，进一步规范新农村金融机构的健康发展。有关部门应当给予村镇银行必要的政策支持。首先，上级银行应提供更多的农业再贷款支持，扩大乡村银行的财务实力；二是放松利率控制，允许乡镇银行根据当地经济发展水平、资本供求、债务人承受能力独立建立贷款利率，从微观层面解决贷款问题；三是减少初期乡镇银行营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快建立农业政策保险机构，为乡镇银行资金安全提供有效保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立乡镇银行服务农业、农村和农民、支持新农村建设的积极激励机制；六是监管机构应出台政策，支持乡镇银行与农村信用社进行适度有序的竞争，增强乡镇银行的活力。

（二）农村信用合作社发展方向

1.围绕新农村建设重点，加大信贷支农投入新农村建设的首要目标是促进农业增产和农民增收。农村信用社应充分发挥农业支持的主要作用，进一步完善、创新和扩大农民小额信贷和联合家庭保险业务，扩大信贷服务领域，主要支持农业畜牧业生产，逐步增加对农民个体工商业和中小企业的信贷支持。商业银行还应遵循商业化、市场化的原则，遵循社会主义新农村建设过程的合理布局，大力增加农产品产业带、主导产业生产基地、农产品专业市场建设资本投资，提高农业重点龙头企业综合服务水平，支持外贸和新兴农村商业企业，扩大农村私营业主、私营企业金融服务覆盖率。同时，建立专项考核机制，督促有关金融机构加强农村信贷资金回流，确保农村信贷投资年增长高于全省平均水平，小额贷款增长高于全部农村贷款。

2.在新农村建设过程中，创新融资方式，拓宽融资渠道，丰富农业信贷产品，建立适度竞争的农村金融市场体系，努力扭转农村金融卖方市场形势。在充分发挥现有金融机构信贷服务作用的同时，充分利用民间借贷的信息和成本优势，充分发挥积极作用，支持农业生产，增加农民收入。正确把握农村民间借贷与非法吸收公共存款的政策界限，疏通和封锁，严厉打击超越民间借贷、从事非法吸收公共存款的违法活动。按照积极、有效、风险可控的原则，稳步推进建立农村小额信贷组织试点工作，充分发挥农业支持信贷的作用。小额信贷组织的发展应吸取农村合作基金会的深刻教训，严格界定经营范围，防止新农村金融风险源的形成，借鉴国际经验，确保小额信贷组织的健康可持续发展，发挥非正式金融在新农村建设中的补充作用。