一是金融科技监管的国际实践。

近年来，随着金融科技的快速发展，各国积极探索加强金融科技监管，引导金融科技健康发展，其中英国和其他国家的实践更具代表性。英国。国际金融危机后，英国果断改革金融监管体系，将金融服务监管局（FSA）分为审慎监管局（PRA）和金融行为监管局（FCA），明确FCA负责金融科技企业的监管，并推出了一系列鼓励创新的措施。2014年，FCA启动了项目创新计划，通过孵化器提供政策咨询，帮助企业熟悉监管政策，协助政府为金融科技企业提供税收优惠政策，促进企业创新。FCA作为项目创新计划的重要组成部分，于2015年启动了监管沙盒计划，适当放松对参与实验的创新产品和服务的监管约束，对未经许可的机构给予限制性许可。同时，FCA要求测试企业制定消费者保护计划，确保创新失败的风险可控。2019年3月，FCA任命了该机构的第一位创新总监，这反映了金融科技创新活动的谨慎和重要性。为支持金融科技企业的发展，2016年，英国政府还制定了金融科技加速器计划，加强与金融科技企业的沟通与合作，提高政府和监管机构对金融科技创新趋势的理解和把握。美国。2011年，根据多德-弗兰克法案，美国成立了消费者金融保护局（CFPB），明确网络平台等贷款机构受到CFPB的统一监管。为了让消费者享受公平透明的市场环境，CFPB于2012年启动了催化剂项目。通过启动办公时间计划，发布了实验披露豁免政策和无异议信政策，并启动了研究启航计划和其他风险。2016年，美国货币监督管理局（OCC）制定了负责任的创新计划，称考虑成立金融创新办公室，审查金融科技企业的产品，评估新产品在网络安全和业务风险方面是否符合监管标准。2017年，美国政府明确了金融科技框架，明确了金融科技创新活动的前瞻性态度，提出了消费者第一、克服技术偏见、提高透明度、维护金融稳定等10项原则，并强调金融科技参与者应将这些原则作为参与金融科技活动的指导。2019年3月，美国联邦贸易委员会（FTC）宣布，将就《金融服务现代化法案》中涉及金融隐私的《保障条例》和《隐私条例》的修订发表意见，希望更好地保护消费者。澳大利亚。为有效平衡金融科技创新风险，澳大利亚证券投资委员会（ASIC）于2015年启动了创新中心计划，主要包括成立数字金融咨询委员会，加强国际金融科技监管合作，加强对金融科技创新的监管。2016年，ASIC提出了监管沙盒框架，帮助企业了解评价机制，允许未经许可的金融科技企业进行为期一年的业务测试，并根据测试反馈及时调整监管规则。为进一步促进高效监管，ASIC提出了非正式援助、技术测试、加强金融科技项目国际推广等关键措施，促进金融科技企业的创新发展。新加坡。2015年，新加坡金融管理局（MAS）实施了金融科技生态建设项目，专门成立了金融科技部，管理金融科技相关事务，为金融科技企业创新创造良好的环境。为了实现金融科技企业创新与风险防范的平衡，2016年，MAS发布了《金融科技监管沙箱指南》。在准入方面，应用应用程序严格限制为技术创新。在退出方面，建立了测试时间延迟机制，强调如果企业需要延迟测试时间，可以在到期前一个月申请。2016年，MAS推出乌敏岛项目，与金融机构开展区块链技术应用合作。此外，MAS非常重视国际合作，与多国政府和当局签订金融科技合作协议，支持金融科技企业海外发展。梳理国际金融监管实践，可以发现一些趋势特征。一是普遍认可适度监管的理念，建立专门机构负责金融科技企业的监管，不仅通过政策激励促进金融科技产业的发展，而且积极完善金融科技风险防控体系，努力平衡金融创新与金融安全。二是加强金融消费者保护已成为一个共同的原则，普遍把金融消费者保护放在金融科技监管的重要位置，通过加强信息披露，完善金融消费者保护机制。第三，我们非常重视金融科技监管的创新。英国推出的监管沙盒机制已应用于许多国家。各国还通过业务指导和政策支持，加强与金融科技公司的沟通，从而提高监管的针对性。第四，国际金融科技监管合作不断加强。国家金融监管部门通过合作，共享监管信息，共同判断金融科技的趋势，促进国内金融科技初创企业的健康发展。

二是国际实践对中国的启示。

总体而言，我国监管体系的建设落后于金融市场的发展。随着金融技术在互联网和大数据中的应用，发展和监管之间的不平衡进一步加剧。其他的石头可以攻击玉石。我们可以从国际金融技术监管实践中得到一些启示和参考。一是回归本源，保持金融技术的包容性初衷。把金融技术发展能否提高实体经济金融服务的可用性和满意度作为衡量和判断金融技术发展水平的基本标准。从国家层面研究制定金融技术发展规划，建立发展原则和目标，引导金融技术公司合理高效地将金融资源配置到经济社会发展的关键领域和薄弱环节，不断提高金融技术服务的包容性和准确性。二是协调和完善金融技术监管体系。加强顶层设计，充分发挥金融稳定发展委员会的领导作用，协调建立工商、工商、信息、网络信息、公安等部门参与的监管协调机制，明确业务边界和监管分工，实现金融科技监管的无死角。加强与国家金融监管机构和国际组织的信息沟通，加强政策整合、风险监测、危机处理等交流与合作，积极参与国际金融科技监管规则的制定，促进全球金融科技风险控制。三是创新驱动，丰富金融科技监管方法和工具。近两年来，我国互联网金融监管规则和P2P监管规则的出台也为实施监管沙箱积累了一定的经验。积极探索监管沙箱模式，积极引导金融科技创新，寻求风险控制的有效途径，弥补现有监管机制的不足。同时，金融监管部门应加强与金融科技企业的合作，积极探索嵌入金融科技水平。第四，建立坚实的防线，有效地加强对金融消费者权益的保护。目前，我国金融消费者保护机构尚未完善，互联网贷款平台的爆炸事件严重侵犯了金融消费者。因此，在金融科技监管中，应突出金融消费者保护的基本原则，加强对金融科技企业消费者保护义务的监督，明确信息披露责任，完善投诉处理、损失救济机制，建立金融消费者权益保护体系。