探析民间借贷的若干法律问题
作者：admin时间：2019-03-22 08:57:16阅读：246来源：本站
作为民间资本的直接融资途径—民间借贷，是民间资金的一种投放形式，一般以两种形式存在着:第一种是个人之间的借贷，这种形式特征是没有组织性，比较松散。第二种是以地下钱庄、小额贷款公司、第三方理财等有组织的借贷。自从改革开放以后，国家放宽了贷款的要求，再加上民间借贷这种形式可以更好的把社会上的闲散资金整合，能够达到资金优化整合的作用，因此政府也对相关部门实行了扶持政策，这就使得民间借贷业务快速的增加。
一、从法律的角度上分析，民间借贷业务存在的问题
(一)在法律监督管理方面存在的不足
1.使货币政策实施减弱，不利于国家宏观调控的效果。由于许多的民间融资活动不通过金融机构来开展，造成大量资金的循环于体外，对中国货币政策的实施效果有很大的影响。一方面对国家的实施利率政策的影响。我国的利率政策是有一定的调整性和变化性的，这种调整一般都是基于我国金融机构资本价格，然而民间贷款利率是基于市场供求的量来进行调整的，是借款人和借贷人自己约定行成的，一般情况下企业或者个人由于某种原因不能从银行那借贷出资金，这样才想到民间借贷，那么因为需要，所以利率一定远远高出与国家金融机构的贷款利率，这样就直接的影响国家利率政策全面落实。第二方面，对于国家信贷政策的实施也有一定的影响。私人贷款有许多特点，例如对于民间借贷业，认识不清，自目随从，随意性和自发性，比较隐蔽等，不受各种各样的政策和法规的制约，利益性比较强，根本不注意对社会效益的影响，常常与国家产业政策和货币信贷政策背离，因此对于国家宏观调控的实施效果有深远的影响。
2.由于私人贷款的无序发展，使得正常的金融秩序受到干扰。第一点，私人贷款的出现，使得银行的资金融入大大减少，使金融机构的存款业务形势变得越来越严峻，银行存款的数额越来越减少。第二点，在还款方面，由于私人贷款利息比较高，借款人都积极主动的把富裕的资金还给私人借贷方，而正规金融机构贷款利息相对比较低，则总是拖欠，这就使银行信贷的风险增加，使得正常的金融秩序受到影响。
3.由于缺乏私人借贷监督制约制度，使得资金投入有一定的风险。
(二)从法律的主体方面研究民间借货存在的问题
1.使得企业财务负担加剧，造成资金不良循环
部分企业或个人急需用钱，但又在银行那贷不来钱，所以选择了私人借贷，这样利息会比银行同期利息高很多，这样就使得企业财务上负担加剧，对于回收利益比较慢的企业，造成资金的不良使用，这就使公司的生存面临一定的考验。
2.民间借贷风险补偿制度不完善，不能保证债权人的利益
私人贷款程序简单，缺少必要的法律帮助、管理，还有基于民间借贷的特点，存在盲目性和不规范性，这就极易使借贷双方出现分歧。如果借款人不按时偿还贷款，债权人很难通过正常的法律手段来弥补损失。
二、优化民间家借贷市场的有效措施
(一)增添融资的途径，设立多元化的融资体系
从中国目前的社会融资结构看，直接融资这块占有的比例较少，大的企业融资都是通过银行来实现的。一方面企业的固定资金等长期资金，都来源于银行提供的流动资金贷款。另一方面，商业银行也为企业提供了一个广泛的中长期资本投资项目的任务。这样就使得市场风险化为金融投资风险。一个单一的融资结构将导致整个经济运行失衡。所以只有标准的民间融资，增添银行之外的各种融资途径，从根本上为中小企业资金不足提出有效的解决方法，使得银行贷款不再是一个难题。应该在市场经济成熟的基础上，通过疏通和引导的办法，使民间融资的渠道问题得到解决，可设置一些灵活的信贷政策，可以发表指导商业银行设立小额贷款，批准一些小额信贷部门和集团专门从事小型信贷业务，促进小额信贷市场的前进。同时鼓励建立民间借贷机构，例如信用合作社，可由农民和城市居民组织，资金充足的企业成立贷款协会，个人也可以设置，这样增添融资的途径，设立多元化的融资体系，对于借贷的手续费用也大大降低了。
(二)政府应该加强民间借货的地位，完善相关的法规保障制度
私人借贷在小范围的金融活动具有一定的优势，其主要表现在交易成本优势，因此私人借贷作为一种非正式的金融活动，政府应该对私人贷款政策进行调整，应该更加重视这一活动。目前，仅仅在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》这俩个法律条文中提及到民间信贷活动，尽管他们对民间借贷的合法性有了一定的明确性，但是对于日益扩大的民间借贷市场，己经不适合了。政府部门应该加快对《民间借贷法规》和《民间借贷管理措施》的出台，这样可以更好的维护借贷人和债权人的利益，在利率上有一定的掌控力，对于借贷中存在的风险减到最小化，出台的相关的法规中应该明确什么是违规的民间借贷等，这样有效保障民间借贷的健康发展。
(三)加强对民间借货的监督管理，使民间借货走向正规全融监控中
目前民间借贷业务的扩大，使得纠纷现象也大大增多，有关部门应该注重对民间借贷业务的监督管理工作，提出更好的监督管理办法，确保民间借贷的正规性，避免出现放高利贷的现象发生，对社会的安定有一定的帮助作用，这样可有效的引领民间借贷业务走向正规。
简而言之，民间借贷在未来的金融领域的发展将越来越重要，我们应该把握好民间借贷的相关政策的制定，使民间的资本得到优化和整合，为中小企业的发展提供保障。
一、从法律的角度上分析，民间借贷业务存在的问题
(一)在法律监督管理方面存在的不足
1.使货币政策实施减弱，不利于国家宏观调控的效果。由于许多的民间融资活动不通过金融机构来开展，造成大量资金的循环于体外，对中国货币政策的实施效果有很大的影响。一方面对国家的实施利率政策的影响。我国的利率政策是有一定的调整性和变化性的，这种调整一般都是基于我国金融机构资本价格，然而民间贷款利率是基于市场供求的量来进行调整的，是借款人和借贷人自己约定行成的，一般情况下企业或者个人由于某种原因不能从银行那借贷出资金，这样才想到民间借贷，那么因为需要，所以利率一定远远高出与国家金融机构的贷款利率，这样就直接的影响国家利率政策全面落实。第二方面，对于国家信贷政策的实施也有一定的影响。私人贷款有许多特点，例如对于民间借贷业，认识不清，自目随从，随意性和自发性，比较隐蔽等，不受各种各样的政策和法规的制约，利益性比较强，根本不注意对社会效益的影响，常常与国家产业政策和货币信贷政策背离，因此对于国家宏观调控的实施效果有深远的影响。
2.由于私人贷款的无序发展，使得正常的金融秩序受到干扰。第一点，私人贷款的出现，使得银行的资金融入大大减少，使金融机构的存款业务形势变得越来越严峻，银行存款的数额越来越减少。第二点，在还款方面，由于私人贷款利息比较高，借款人都积极主动的把富裕的资金还给私人借贷方，而正规金融机构贷款利息相对比较低，则总是拖欠，这就使银行信贷的风险增加，使得正常的金融秩序受到影响。
3.由于缺乏私人借贷监督制约制度，使得资金投入有一定的风险。
(二)从法律的主体方面研究民间借货存在的问题
1.使得企业财务负担加剧，造成资金不良循环
部分企业或个人急需用钱，但又在银行那贷不来钱，所以选择了私人借贷，这样利息会比银行同期利息高很多，这样就使得企业财务上负担加剧，对于回收利益比较慢的企业，造成资金的不良使用，这就使公司的生存面临一定的考验。
2.民间借贷风险补偿制度不完善，不能保证债权人的利益
私人贷款程序简单，缺少必要的法律帮助、管理，还有基于民间借贷的特点，存在盲目性和不规范性，这就极易使借贷双方出现分歧。如果借款人不按时偿还贷款，债权人很难通过正常的法律手段来弥补损失。
二、优化民间家借贷市场的有效措施
(一)增添融资的途径，设立多元化的融资体系
从中国目前的社会融资结构看，直接融资这块占有的比例较少，大的企业融资都是通过银行来实现的。一方面企业的固定资金等长期资金，都来源于银行提供的流动资金贷款。另一方面，商业银行也为企业提供了一个广泛的中长期资本投资项目的任务。这样就使得市场风险化为金融投资风险。一个单一的融资结构将导致整个经济运行失衡。所以只有标准的民间融资，增添银行之外的各种融资途径，从根本上为中小企业资金不足提出有效的解决方法，使得银行贷款不再是一个难题。应该在市场经济成熟的基础上，通过疏通和引导的办法，使民间融资的渠道问题得到解决，可设置一些灵活的信贷政策，可以发表指导商业银行设立小额贷款，批准一些小额信贷部门和集团专门从事小型信贷业务，促进小额信贷市场的前进。同时鼓励建立民间借贷机构，例如信用合作社，可由农民和城市居民组织，资金充足的企业成立贷款协会，个人也可以设置，这样增添融资的途径，设立多元化的融资体系，对于借贷的手续费用也大大降低了。
(二)政府应该加强民间借货的地位，完善相关的法规保障制度
私人借贷在小范围的金融活动具有一定的优势，其主要表现在交易成本优势，因此私人借贷作为一种非正式的金融活动，政府应该对私人贷款政策进行调整，应该更加重视这一活动。目前，仅仅在《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》这俩个法律条文中提及到民间信贷活动，尽管他们对民间借贷的合法性有了一定的明确性，但是对于日益扩大的民间借贷市场，己经不适合了。政府部门应该加快对《民间借贷法规》和《民间借贷管理措施》的出台，这样可以更好的维护借贷人和债权人的利益，在利率上有一定的掌控力，对于借贷中存在的风险减到最小化，出台的相关的法规中应该明确什么是违规的民间借贷等，这样有效保障民间借贷的健康发展。
(三)加强对民间借货的监督管理，使民间借货走向正规全融监控中
目前民间借贷业务的扩大，使得纠纷现象也大大增多，有关部门应该注重对民间借贷业务的监督管理工作，提出更好的监督管理办法，确保民间借贷的正规性，避免出现放高利贷的现象发生，对社会的安定有一定的帮助作用，这样可有效的引领民间借贷业务走向正规。
简而言之，民间借贷在未来的金融领域的发展将越来越重要，我们应该把握好民间借贷的相关政策的制定，使民间的资本得到优化和整合，为中小企业的发展提供保障。
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