中国银行甘肃分行开展中小企业信贷业务的调查

作者：admin时间：2019-04-02 01:31:13阅读：238来源：本站

第一章绪论

1.1选题背景与意义

自从中国加入WTO后，银行业的经营环境发生了天翻地覆的变化，同时，大型企业的融资方式也逐渐“脱媒”，间接融资空间日渐缩小，各商业银行之间竞争压力不断加大，为了扩大市场份额，各国有商业银行将其业务服务由主要为大企业提供服务转变到将其业务的触角涉及小型企业和中型企业。为此，各商业银行制定了自己的战略转变政策，这成为了这些银行发展的新契机。由于我国市场经济中包含众多的小型企业和中型企业，而且其占据的市场份额很客观，不仅带动了其所在地区的经济发展，同时也为社会提供了较多的就业机会，这大大帮助减弱了我国面临的就业压力，整体上为我国建设和谐社会做出了应有的贡献。但是，这些企业在发展过程中面临的最大问题是缺乏资金支持其项目的发展，它们中有很多都拥有创新的想法和技术，但是无奈没有资金，这大大阻碍了其发展的进程。自2008年的国际金融危机爆发开始，我国有关部门相继出台了多种政策来支持和鼓励发展企业，这改变了原来的严峻的外部市场环境，为其发展提供了新的机遇，而且国家在制定具体的政策时也考虑了政策执行的可行性以及可持续性。历史以来，商业银行为了规避风险，不愿将资金贷给小型企业和中型企业，因为这些企业在抗击风险能力上大大弱于大型企业。但是随着市场经济的快速发展，市场趋于一致，国家也在改革经济的发展模式和发展结构，这样推动和发展小型企业和中型企业成为了必然的事情。在各方的努力下，商业银行也开始开放自己的政策，开始积极转变服务的对象，这样对于其提高市场占有率和增强市场竞争力的作用巨大。

中国银行甘肃分行是大型国有商业银行的一级分支机构，为顺应中国银行公司金融业务总体战略的转变，从过去只重视大型企业，只开放其贷款的领域给资金实力庞大或者是政府支持的项目，开始逐步加强发展中小企业信贷业务，中国银行甘肃分行出台了一系列的关于中小企业信贷业务发展要求与优惠政策。具体到实际业务中，从中小企业目标客户的选择，授信资料的收集到信贷提案以及如何设计授信产品，每一个环节都关系到该笔业务成功与否。因此，对中国银行甘肃分行中小企业信贷业务进行全面的调查与分析，并从中总结出经验，从而提出今后发展中小企业信贷业务的建议，对于中国银行今后的公司金融业务发展以及进一步的网点业务转型具有一定的现实意义。

基于以上背景，本文的研究意义有如下几点：

1.通过对中国银行甘肃分行开展中小企业信贷业务进行调查，可以证实国有商业银行也可以发展中小企业信贷业务。

2.通过对中国银行中小企业信贷业务的调查分析，为今后的业务发展提出些许建议。

1.2大型银行开展中小企业信贷业务的研究综述

中小企业在我国经济发展过程中具有着举足轻重的低位，而与此形成鲜明对比的是中小企业融资难问题，我国中小企业融资的主要渠道是银行信贷，其中中小银行是向中小企业提供融资服务的主要力量，大多数学者认为在中小企业信贷融资方面，中小银行相对于大型商业银行在信息获取、放贷效率、风险控制等方面都具有比较优势，但是随着银行业的竞争不断加大，大型的商业银行将其业务也深入到了小型企业和中型企业，也为他们提供相应的金融服务，提供给小型企业和中型企业的信贷服务与传统的大型客户信贷业务有着明显的区别，传统的信贷模式并不适用于中小企业信贷业务，因此,大型商业银行在开展中小企业信贷业务过程中会遇到各种问题，我国学者对此也进行了一定的研究。

郑玲（2006）对招商银行济南分行中小企业贷款支持模式进行设计，印证了股份制商业银行支持中小企业信贷业务的可行性。从信息经济学和博弈论的角度分析得出大型商业银行和中小企业之间应当建立相对稳定的交易关系，在银企关系中，商业银行处于主动地位，因此，商业银行必须主动疏通中小企业金融服务渠道，加快金融业务创新，改善银行资产结构，实现银企的双赢。

霍卫红（2007）从关系型融资视角分析了大型商业银行发展中小企业信贷业务的必要性，提出我国大型商业银行应当借鉴国外大型银行的先进经验，不断拓展中小企业融资市场，增加利润空间，提高竞争力。

余江（2008）建立违约模型，通过实证分析得出国有商业银行对中小企业贷款比例不断上升，在信息收集、风险管理、业务创新和贷款技术方面，大型商业银行相对中小银行具有比较优势，因此，在中小企业信贷融资效率方面，大型银行要强于中小银行。

杨姗姗（2012）认为大型商业银行在交易型贷款上比中小银行具有比较优势，从贷款技术层面对各种大型银行支持中小企业信贷业务的组织模式进行比较分析，认为通过提高贷款技术来创新大型银行的中小企业信贷模式，从而提高信贷效率。

惠斌（2012）对从营销学的角度深入剖析了建设银行甘肃分行中小企业信贷业务，并运用营销管理理论、差异化策略和4PS组合营销方法，对如何发展中小企业信贷客户进行了全面策划。

刘硕（2012）将国有商业银行和中小银行对中小企业信贷业务的开展情况进行了对比分析，得出中小银行的贷款申请成功率要高于国有银行，而国有银行的担保贷款比率要高于中小银行，中小银行更看重中小企业的政府背景，国有银行并不看重中小企业是否有国有股成分。

付世俊（2012）从金融共生的角度，借鉴生物界的共生原理，实证分析出我国当前大型银行和中小企业的共生现状，构造出大型银行和中小企业共生的Logistic成长方程，得出达到最优金融共生所需要的条件。

1.3研究方法与研究思路

本文以中国银行甘肃分行为研究对象，调查该行中小企业信贷业务开展情况，将定性分析和定量分析相结合，分析中国银行甘肃分行开展中小企业信贷业务的必要性，从实务出发，对贷前、贷中及贷后各个环节进行调查分析，总结出中小企业信贷业务创新途径，并为今后中小企业信贷业务的开展提供启示。

本文研究中国银行甘肃分行关于中小企业信贷业务采取的是6个步骤分别进行研究：第一章绪论，介绍本文的选题背景与意义；第二部分是针对中国银行甘肃分行关于小型企业和中型企业信贷的背景现状分析研究；第三部分收集整理了中国银行甘肃分行关于小型企业和中型企业信贷业务的操作过程；第四部分针对现存的基本操作，总结了针对性的创新办法；第五部分针对其未来的发展提供相应的建议。第六章是本文结论。

1.4本文可能的创新点

对目前正在开展中的中国银行中小企业信贷业务进行调查，资料来源具有真实性和代表性，打破传统的大型银行只能为大型企业服务的固有思维，针对中小企业融资特点以及中国银行甘肃分行自身的条件分析总结出中小企业信贷业务的具体方法，并根据实际提出了中国银行甘肃分行今后发展中小企业信贷业务的发展思路，其结论具有一定的现实发表指导意义。

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