一、中国居民重要的投资渠道

　　(一)银行存款

　　银行存款算是最基本的投资理财渠道，指的是机构或者个人将资金存放在银行金融机构，银行金融机构承诺到期支付约定好的利息和本金，居民主要指赚取利息钱，目前，国内的存款利率是由中国人民银行规定的，其他银行金融机构无权根据市场情况对利率进行调整。随着物价的增长，投资渠道的多样化，存款的利率也不算高，越来越多的人把精力放在其他的投资渠道上。

　　(二)信托产品

　　信托产品是一种风险较低，收入较稳定的金融理财产品，信托产品多种多样，而且都呈现不同的特点，各种信托产品在收益和风险上也有不同的差异，8%左右的收益满足了中产阶级的投资需求。

　　(三)股票

　　股票是我国居民投资的重要渠道，1992 年，我国成立上海证券交易所、深圳证券交易所以来，股票融资成为我国国有企业改革转型的重要手段，同时也开辟了居民股票投资的新渠道。全国人民为股票揪心，中国股市被戏称为“猴市”，上蹿下跳，也引得全国1 亿多股民的心情随着股票的变动而变化。股市红火的时候，就连工厂里的工人都抱着手机在角角落落里看，更不用说那些对金融产品感兴趣的长期股友，更是疯狂得很，等到行情不行时，一片哀鸿。

　　(四)房地产投资

　　房地产投资是近年来在我国迅速发展的一种投资方式，随着土地使用制度和经济体制的改革，居民中较富裕的群体不再把买房仅仅当时是生活必需品的消费，更多人把它看做是稳定增值的投资，他们可以转卖、出租、抵押等来获取收益，房地产市场是一种资金量大、周转期长、并且受政治、经济影响较大的市场。同时，他还受资源稀缺性、不可再生性、供给弹性的影响，所以房地产投资具有以下特点：投资成本高、投资风险大、投资收益高、回收期长。

　　(五)保险产品

　　保险产品的投资分为三个产品：保障型产品、分红类保险产品、投资连结产品。保障型产品是指投保人为了应付未来无法预料的意外，向保险公司缴纳一定的保费，若投保人遭受到意外损失，保险公司会给予一定的经济补偿。分红类保险产品、投资连结产品除了具备上面说的特点以外，还会给予投保人一定的收益，满足他们的增值需求。

　　二、中国居民投资渠道存在的问题

　　(一)实物投资集中在房地产上

　　在中国，现在居民的实物投资大多都集中在买房上面，购买居民住宅或者商铺，通过两种方式赚取利益，方式比较单一。第一种方式就是以高于买的方式卖出去，从中赚取差价，第二种方式就是租赁，赚取租金。但是投资房产需要很高额的本金，所以门槛较高，只能适用于较富裕的居民，加上社会、政治因素的干扰，居民买房投资的颈口也变小了。

　　(二)金融投资结构不合理

　　1. 居民金融投资总量占整个居民家庭资金比重较低，相比与发达国家，差距很大。

　　2.城市和农村的金融投资渠道差异比较大，农村居民一方面没有富余的资金，另一方面金融投机大部分都是通过银行存款，农村的金融改革较慢，几乎没有金融机构，农民无法参与到金融交易市场中，从而提高自己的收入。

　　3.金融投资过程，居民更愿意相信银行存款，除了银行存款外，安全性、流动性、盈利性匹配较好的投资渠道不足。

　　三、中国居民投资渠道优化对策

　　(一)建立一个信用社会的环境

　　要想有一个良好的投资环境，就必须建立信用体系。国家必须尽快建立一个有信用的社会体系，加强全民的信息意识，可以通过以下方法完善投资环境的可信度：建立个人信用档案;建立个人信用评估机构;建立信用惩罚制度，控制风险。只有加强了金融投资市场的信任度、透明度，居民才会更加愿意投资，更加愿意去维护这个市场的信任度。

　　(二)健全社会保障体系

　　对于城镇居民，要规范最低生活保障制度，做到应保尽保，对于农村居民，要建立完善的基本保障制度，包括医疗、养老等。解决了居民的后顾之忧，他们才愿意把自己的资金拿出来做投资，整个金融投资市场才能运转起来。

　　(三)提高监管水平

　　金融市场的改革不是一味地放弃政府的管制，相反，要加强政府对金融机构的风险管理，提高监管水平，解决金融机构存在的问题。

　　(四)促进业务的创新

　　1.商业银行应该调整经营策略，改变业务经营情况。

　　2.强化货币市场的投资功能，完善资本市场，丰富投资品种。

　　3.规范保险市场，保险公司可以开发不同的险种供居民选择，满足他们不同的需求。

　　国民收入增多，居民生活水平提高，这些年，通货膨胀率也越来越高，所以更多的人愿意去关注理财，希望自己的钱能被很好地利用，并且能赚取一定的利益。在传统观念中，好的工作，比如公务员，铁饭碗就是一种很好的投资，或者最多把钱存在银行。但是这种观念已经不能很好地适应社会的进一步发展以及居民投资的需求，人们传统的观念在改变，投资渠道也越来越多，包括但不局限于：银行存款、信托产品、股票、房地产投资、债券投资、保险产品，投资渠道越来越多样化，但是也存在一定的问题，需要政府、金融机构、居民三方的努力，才能塑造一个良好的投资环境，提高居民的收益，促进中国经济的发展。